iDeCo（個人型確定拠出年金）を始めるとき、多くの方がつまずくのが「どの銘柄を選べばいいのかわからない」という問題です。金融機関によっては30〜40本もの商品がラインナップされていて、正直どれを選べばいいか迷ってしまいます。
しかし、選び方のポイントさえ押さえておけば、それほど難しくはありません。初心者なら「低コストの全世界株式インデックスファンド」を1本選ぶという考え方もあります。ただし、運用成績は保証されず、元本割れの可能性があります。この記事では、iDeCoの銘柄選びで押さえるべきポイントと、具体的なおすすめ商品を紹介していきます。
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iDeCoの銘柄選びで押さえるべき5つのポイント
1. 信託報酬（運用コスト）が低い商品を選ぶ
信託報酬は投資信託を保有している間ずっとかかり続けるコストです。信託報酬が高いほど、長期では運用成果から差し引かれる額が大きくなります。iDeCoは60歳まで引き出せない長期運用なので、信託報酬は確認しておきたい項目です。目安として年率0.2%以下の商品を選ぶとよいでしょう。
2. インデックスファンドを基本にする
投資信託には、市場の指数に連動する「インデックスファンド」と、ファンドマネージャーが銘柄を厳選する「アクティブファンド」の2種類があります。長期ではコストの差が成績に影響しやすいとされ、低コストのインデックスファンドを基本にするという考え方があります。
もっとも、iDeCoは商品選びだけでなく、受け取り方や税制の扱いまで含めて長く付き合う制度です。加入から受給までの流れをひととおり解説した本を1冊読んでおくと、この先の判断でつまずきにくくなります。
3. 分散投資を意識する
1つの国や地域だけに集中投資するとリスクが高くなります。全世界株式や先進国株式のインデックスファンドなら、1本で世界中の株式に分散投資できるので便利です。
4. 投資対象の資産クラスを決める
iDeCoで選べる資産クラスは、大きく分けて以下の通りです。
- 国内株式型：日経225やTOPIXに連動するファンド
- 外国株式型：先進国や全世界の株式に投資するファンド
- バランス型：株式と債券を自動で組み合わせてくれるファンド
- 債券型：国内外の債券に投資するファンド
- 元本確保型：定期預金や保険商品
運用期間が20年以上ある方は株式型を中心に、退職が近い方はバランス型や債券型を組み合わせるという考え方があります。
5. NISAとの重複を避ける
新NISAですでにインデックスファンドを積み立てている方は、iDeCoで同じファンドを買うと資産が偏ってしまうことがあります。NISAで全世界株式を買っているなら、iDeCoでは先進国債券やバランス型を入れてポートフォリオ全体のバランスを取るという考え方もあります。
ただし、「全部株式でいい」と考える方はiDeCoでも全世界株式を選んで問題ありません。年齢やリスク許容度に合わせて判断しましょう。
iDeCoで人気のおすすめ銘柄
金融機関によって取り扱い商品は異なりますが、以下のような銘柄が選択肢になります。
全世界株式型
eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）
通称「オルカン」。日本を含む全世界の株式に1本で投資できるファンドです。信託報酬は低水準で（最新の料率は運用会社の公式資料で確認してください）、MSCIオール・カントリー・ワールド・インデックスに連動します。SBI証券のiDeCoで購入可能です。
楽天・プラス・オールカントリー株式インデックス・ファンド
楽天証券のiDeCoで購入できる全世界株式ファンドで、信託報酬は低水準とされています（最新の料率は公式資料で確認してください）。楽天証券でiDeCoを開設する方の選択肢のひとつです。
米国株式型
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）
米国の主要企業500社で構成されるS&P500指数に連動するファンドです。信託報酬は低水準です（最新の料率は公式資料で確認してください）。米国経済の成長力に期待する方に向いていて、SBI証券のiDeCoで購入可能です。
楽天・プラス・S&P500インデックス・ファンド
楽天証券のiDeCoで購入できるS&P500連動ファンドで、信託報酬は低水準とされています（最新の料率は公式資料で確認してください）。
先進国株式型
eMAXIS Slim 先進国株式インデックス / ニッセイ外国株式インデックスファンド
日本を除く先進国の株式に投資するファンドです。米国を中心に欧州やオーストラリアなどの株式をカバーしています。信託報酬も低く、全世界株式と並んで検討されることの多い選択肢です。
バランス型
eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）
国内・先進国・新興国の株式と債券、国内外のREITの8資産に均等に投資するファンドです。1本でバランスの取れたポートフォリオが完成します。リスクを抑えたい方や、自分で配分を考えるのが面倒な方に向いています。
iDeCoを始める金融機関の候補としては、松井証券もあります。公式サイトでは、運営管理手数料は0円、加入後に毎月かかる手数料は現在171円（税込・加入者の場合）、取扱商品は40種類と案内されています。2027年1月26日の引落分からは、国民年金基金連合会の手数料が105円から120円に改定されるため、毎月186円になる予定です。ただし、運用商品には元本割れの可能性があり、原則として60歳になるまで引き出せません。手続きの流れや最新の条件は公式サイトで確認できます。
年代別のおすすめポートフォリオ例
20代〜30代：株式中心の考え方
運用期間が30年以上あるので、値動きが大きくても回復する時間があります。全世界株式や米国株式のインデックスファンド100%で積極的に運用するという考え方もあります。ただし、株式は価格が変動し、元本割れの可能性があります。
40代：株式中心＋一部バランス型
全世界株式を70%、バランス型を30%といった配分で、徐々にリスクを抑えていく方法が考えられます。
50代以降：安定性を重視
退職金の受け取りが近づいてきたら、バランス型や債券型の比率を高めて値動きを穏やかにすることを検討しましょう。ただし、受け取りまでまだ10年以上ある場合は、過度に保守的にならなくても問題ありません。
ここで挙げた配分はあくまで一例で、実際にはNISAや預金も含めた資産全体で考えることになります。資産配分の決め方を扱った書籍を1冊読んでおくと、年齢だけに頼らず自分のリスク許容度から比率を組み立てられるようになります。
銘柄選びで避けたいNGパターン
元本確保型だけにする
定期預金や保険商品は元本割れしませんが、金利がほぼゼロに近いため、iDeCoの毎月の手数料（松井証券の加入者なら現在171円、2027年1月26日の引落分からは186円の予定）を考えると実質的にマイナスになる可能性があります。節税メリットを活かしつつも、運用でお金を増やすのがiDeCoの本来の使い方です。手数料を含めたデメリットも把握しておきたい方は、以下の記事で解説しています。
信託報酬の高いアクティブファンドに偏る
信託報酬が年率1%を超えるアクティブファンドは、長期運用ではコスト負けしやすい傾向があります。どうしてもアクティブファンドに投資したい場合は、全体の20〜30%にとどめるという考え方もあります。
頻繁にスイッチング（商品変更）する
相場が下がったからといって別の商品に切り替えたり、流行りの商品に乗り換えたりするのはおすすめしません。短期の値動きに振り回されず、長期目線で保有し続けることが大切です。
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よくある質問
Q. iDeCoの商品は途中で変更できる？
変更可能です。「配分変更」で今後の積立分の比率を変えることも、「スイッチング」で保有中の商品を売却して別の商品に買い替えることもできます。どちらも手数料はかかりません。ただし、頻繁な変更は長期運用の妨げになるため、半年〜1年に1回程度の見直しにとどめるのがおすすめです。
Q. インデックスファンドとアクティブファンドはどちらがいい？
長期運用を前提とするiDeCoでは、信託報酬が低いインデックスファンドを基本にするという考え方があります。アクティブファンドに興味がある方は、コア部分をインデックスにしつつ、一部をアクティブに振り分ける「コア・サテライト戦略」を検討してみてください。
Q. 掛金が少ないときはどの商品がいい？
月5,000円など少額から始める場合でも、全世界株式のインデックスファンド1本に集中させるのがシンプルな方法です。少額だからといって複数の商品に分散すると、1商品あたりの金額が小さくなりすぎて管理が煩雑になります。金額が増えてきたら徐々に商品を追加する方法がよいでしょう。
まとめ
iDeCoの銘柄選びで迷ったら、以下のシンプルなルールを意識すると整理しやすくなります。
- 信託報酬が年率0.2%以下のインデックスファンドを選ぶ
- 全世界株式または米国株式のインデックスファンドが定番
- NISAとの資産バランスも考慮する
- 年代やリスク許容度に合わせて株式と債券の比率を調整する
- 元本確保型だけに偏らない
iDeCoは一度始めたら長い付き合いになる制度です。最初の銘柄選びに少し時間をかけて、納得のいく商品を選びましょう。
各金融機関の商品ラインナップはiDeCo公式サイトで比較できます。また、投資信託の基本については一般社団法人投資信託協会のサイトもわかりやすくまとまっています。
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