「ネット銀行って種類が多すぎて、どれを選べばいいかわからない」という方は多いのではないでしょうか。
ネット銀行は店舗を持たない分、メガバンクよりも預金金利が高く、各種手数料も安い傾向があるというメリットがあります。しかし、銀行ごとにサービスの特徴が異なるため、自分に合った銀行を選ぶことが大切です。
この記事では、主要なネット銀行の金利・手数料・特徴を比較し、目的別のおすすめの選び方を解説します。金利や手数料は頻繁に変動するため、口座開設前に各銀行の公式サイトで最新情報を確認してください。
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ネット銀行とは？メガバンクとの違い
ネット銀行とは、実店舗を持たずにインターネット上で銀行サービスを提供する金融機関です。口座開設から振込、定期預金の申込みまで、すべてスマホやパソコンで完結します。
メガバンク（三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行）との最大の違いは、店舗運営コストがかからない分、金利や手数料で利用者に還元している点です。窓口で相談できないというデメリットはありますが、その代わりにお得なサービスを享受できます。
ネット銀行のメリットとデメリット
ネット銀行の主なメリット
- 金利が高い：普通預金・定期預金ともにメガバンクを上回る水準が一般的
- 手数料が安い：ATM出金や他行振込の無料回数が充実している
- 24時間いつでも手続き可能：銀行窓口の営業時間を気にする必要がない
- 口座開設が簡単：スマホで本人確認まで完結できる銀行が多く、最短当日で口座開設できるケースも
- 口座維持手数料がかからない：複数口座を持っても費用がかからない
ネット銀行のデメリット
- 対面での相談ができない：困ったときは電話やチャットで問い合わせる必要がある
- 通帳がない：取引明細はアプリやWebで確認。紙の通帳に慣れている方は最初は戸惑うかもしれない
- 入金方法が限られる場合がある：現金の預け入れに対応するATMが限定的な銀行もある
- システム障害のリスク：ネットやアプリに障害が発生すると一時的に取引できなくなる可能性がある
通帳がないと「今いくらあるか」の実感が薄れる場合があります。アプリの残高を月に一度だけ紙に書き写して、増減を眺める形にしている方もいます。数字を自分の手で書くと、通帳の代わりとして十分に機能します。
主要ネット銀行の金利比較
主要ネット銀行の普通預金金利を比較します。金利は変動するため、口座開設前に各銀行の公式サイトで最新値を確認してください。
| 銀行名 | 普通預金金利（年率） | 条件 |
|---|---|---|
| あおぞら銀行 BANK | 年1.00%（100万円までの部分。超える部分は年0.65%） | 条件なし |
| GMOあおぞらネット銀行 | 年0.40% | 条件なし |
| 楽天銀行 | 年0.40%〜最大0.74% | 楽天モバイル利用等で優遇 |
| ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行） | 年0.41%（SBIハイブリッド預金） | SBI証券との連携 |
| イオン銀行 | ステージにより異なる（公式サイトで確認） | Myステージによる優遇 |
参考までに、メガバンク3行（三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行）の普通預金金利は2026年10月時点で年0.40%です（11月2日から年0.50%に引き上げると各行が発表しています）。以前の年0.001%と比べると大幅に改善されましたが、あおぞら銀行BANKの年1.00%（100万円までの部分）と比較すると差があります。100万円を1年間預けた場合の税引き後の利息差は約4,781円にもなります。定期預金の金利も比べたい方は、以下の記事で高金利の預け先を比較しています。
金利は、キャンペーンや条件変更により金利が変動することがあります。口座開設前に各銀行の公式サイトで最新の金利情報を確認してください。
主要ネット銀行の手数料比較
金利と並んで重要なのが、ATM手数料と振込手数料です。せっかく金利が高くても、手数料で利息が消えてしまっては意味がありません。
多くのネット銀行では「ステージ制度」を導入しており、預金残高や取引内容に応じてATM無料回数や振込無料回数が変わります。自分の利用頻度と照らし合わせて、無料回数が足りる銀行を選ぶのがポイントです。
ATM手数料は1回100〜200円程度ですが、月4回使えば年間で約6,000〜10,000円の出費になります。無料回数が多い銀行を選ぶだけで、この分を節約できます。
目的別に口座を分けていくと、財布に入るキャッシュカードの枚数も自然と増えていきます。普段使わないカードは財布から出し、まとめて収納できるケースに移しておくと、必要なときに探さずに済みます。
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目的別おすすめのネット銀行
金利重視で選ぶなら
あおぞら銀行のBANK口座は、条件なしで普通預金金利が年1.00%（100万円までの部分）と、高めの水準です。とにかく「預けているだけで利息がつく」ことを重視する方には向いています。ゆうちょ銀行ATMなら出金手数料が無料になる点も特徴です。貯蓄用口座として、メインバンクと併用する使い方があります。
証券口座と連携して使うなら
投資もしている方には、証券会社との連携で優遇金利が受けられる銀行がおすすめです。
- 楽天銀行 × 楽天証券：マネーブリッジ連携で優遇金利が適用。楽天ポイントも貯まりやすく、楽天経済圏を活用している方には使いやすい場合がある
- ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行） × SBI証券：SBIハイブリッド預金で年0.41%。SBI証券は大手ネット証券の一つで、新NISAの銘柄ラインナップも豊富
新NISAでの積立投資を検討している方は、証券口座との相性で銀行を選ぶのも方法の一つです。銀行口座から証券口座への資金移動がスムーズになり、投資の手間が減ります。
証券口座の選択肢のひとつが松井証券です。公式サイトでは、NISA口座の売買手数料（日本株・米国株・投資信託、インターネット経由）が0円、投資信託の購入時手数料が無料、積立は100円から設定できると案内されています。ただし、投資信託の価格は変動し、元本を下回る可能性があります。預金とは性質が異なるため、公式サイトで最新の条件を確認してください。
ATM手数料・振込手数料を重視するなら
コンビニATMをよく利用する方は、ATM出金や他行振込の無料回数が多い銀行を選びましょう。多くのネット銀行ではステージ制度を導入しており、預金残高や取引内容に応じて無料回数が増えます。家賃の振込など、毎月定期的な支払いがある方は振込無料回数が多い銀行を選ぶと、手数料の節約効果が大きいです。
買い物のポイント還元を重視するなら
楽天銀行は楽天カードとの連携でポイント還元率がアップし、イオン銀行はイオンカードセレクトとの組み合わせでイオングループでの買い物がお得になります。普段の買い物スタイルに合わせて選ぶのも一つの手です。
ネット銀行を選ぶときの5つのチェックポイント
1. 普通預金の金利水準
条件なしの基本金利と、条件達成時の優遇金利の両方を確認しましょう。優遇金利は条件を満たせなくなると適用されなくなるため、基本金利が高い銀行のほうが安定しています。「最大年○%」の表記に惑わされず、自分が確実にクリアできる条件かを見極めることが大切です。
2. ATM利用の利便性
普段使うATM（コンビニ、ゆうちょ銀行など）で出金できるか、手数料無料の回数は何回かをチェック。ATM手数料は1回100〜200円程度ですが、年間では数千円〜1万円の差になります。自宅や職場の近くにあるATMが対応しているかどうかも重要な確認ポイントです。
3. 振込手数料の無料回数
他行への振込が月に何回無料になるかは、特に家賃の振込など定期的な支払いがある方にとって重要なポイントです。振込手数料は1回あたり150〜300円程度かかるため、月に数回の振込がある方は年間でかなりの金額になります。
4. スマホアプリの使い勝手
残高確認や振込操作は基本的にスマホアプリで行うため、アプリの操作性は大切です。口座開設前に、アプリストアの評価やレビューをチェックしてみましょう。生体認証（指紋認証・顔認証）に対応しているかも利便性に大きく影響します。
5. 定額自動入金・送金サービスの有無
先取り貯金やクレジットカードの引き落とし口座への資金移動を自動化するために、定額自動入金・送金サービスがあるかどうかも確認しましょう。このサービスがあると、複数口座の資金管理がラクになります。
ネット銀行は複数持ちが基本
ネット銀行は口座維持手数料がかからないため、複数の口座を持つのが賢い使い方です。目的ごとに口座を分けることで、お金の管理がしやすくなります。
おすすめの組み合わせ例
- メインバンク：ATM手数料・振込手数料の無料回数が多い銀行（日常的な入出金用）
- 貯蓄用口座：普通預金金利が高い銀行（先取り貯金のお金を置いておく）
- 投資連携用口座：証券会社と連携できる銀行（新NISAやiDeCoの引き落とし用）
たとえば、「日常の入出金は楽天銀行、貯蓄はあおぞら銀行BANK、投資はドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）×SBI証券」のような3口座体制にすると、それぞれの強みを活かしやすくなります。
口座が3つになると、開設時の書類やログイン情報、キャンペーンの案内なども3倍に増えます。金融関係の郵便物だけをまとめて入れるファイルを1つ決めておくと、必要な書類がすぐ見つかり、家族に伝えるときも説明しやすくなります。
ネット銀行の口座開設の流れ
ネット銀行の口座開設はオンラインで完結するため、銀行窓口に出向く必要はありません。一般的な流れは以下のとおりです。
- 公式サイトまたはアプリから申し込みフォームに必要事項を入力
- 本人確認書類をスマホで撮影してアップロード（マイナンバーカードや運転免許証）
- 審査（通常は数日〜1週間）
- 口座開設完了の通知が届き、ログイン情報が発行される
- キャッシュカードが郵送で届く（デジタルカードのみの銀行もある）
スマホで本人確認が完了する「eKYC」に対応している銀行なら、最短で即日〜翌営業日に口座が開設されるケースもあります。
Q&A｜ネット銀行に関するよくある質問
Q. ネット銀行に給与を振り込んでもらえますか？
ネット銀行でも給与振込先に指定可能です。ただし、勤務先によっては指定できる銀行が限られる場合もあるため、事前に確認しておきましょう。指定できない場合でも、定額自動入金サービスを使えば給与口座から自動で資金を移動できます。
Q. ネット銀行が破綻したらお金はどうなりますか？
ネット銀行も預金保険制度の対象です。1金融機関あたり元本1,000万円までとその利息が保護されるため、この範囲内であれば安心です。1,000万円を超える資産がある場合は、複数の銀行に分散させましょう。
Q. メガバンクの口座はもう不要ですか？
メガバンクにはメガバンクの良さがあります。全国に広がる店舗・ATM網、窓口での対面相談、住宅ローンなどの大型融資での実績など、ネット銀行では対応しきれないサービスもあります。メガバンクとネット銀行を併用して、それぞれの強みを活かす方法もあります。
まとめ
ネット銀行は金利・手数料の両面でメガバンクよりも有利であることが多く、「預けるだけ」で差がつく時代になっています。
自分の利用スタイル（金利重視・手数料重視・投資連携重視）に合わせて、合う銀行を選んでみてください。口座開設はオンラインで簡単に完了するので、まずは気になる銀行から試してみるのがおすすめです。複数口座を目的別に使い分ければ、お金の管理がスムーズになり、貯蓄を続けやすくなります。
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