40代から新NISAで老後資金を作る｜間に合う具体プランをシミュレーション

ナビ助 — Sat, 16 May 2026 00:00:00 +0000

「もう遅いんじゃないか」「今から投資を始めても間に合わない」と感じている方は少なくないでしょう。しかし、結論から言えば、今からでもまったく遅くありません。

仮に月5万円を25年間積み立てた場合（年利5%想定）、約2,980万円になります。いわゆる「老後2,000万円問題」を余裕でクリアできる金額です。

むしろ収入がピークに近づく時期は、投資に回せるお金が増えるタイミングでもあります。「遅い」のではなく「これからが本番」と捉えるほうが正確でしょう。この記事では、今から始めても間に合う具体的な運用プランを紹介していきます。

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「今さら遅い」って思ってる人、多いけど全然そんなことないよ！25年あれば十分に資産を作れるペン！

老後資金はいくら必要なのか
1. 退職金も考慮する
おすすめの運用プラン3選
ポートフォリオの考え方
1. 基本方針：まだ株式中心で問題ない
2. おすすめポートフォリオ
リバランスのスケジュール
ライフイベントとの両立で注意すべきこと
iDeCoとの併用が効果的
今から始める具体的なアクション
まとめ

老後資金はいくら必要なのか

老後に必要な金額は人それぞれですが、ざっくりとした計算例を見てみましょう。

項目	月額	65〜90歳の25年間合計
基本生活費	25万円	7,500万円
公的年金収入	▲18万円	▲5,400万円
不足額	7万円	2,100万円

※夫婦2人世帯の平均的なケースで試算

これに医療費や介護費、旅行などの余裕資金を加えると、2,500万〜3,500万円くらいが一つの目安になります。

自分の年金見込み額は日本年金機構の「ねんきんネット」で確認できます。まだチェックしたことがない方は、ぜひ一度確認してみてください。

退職金も考慮する

退職金がいくらもらえるかも重要な要素です。大企業であれば2,000万円前後、中小企業であれば500〜1,000万円くらいが相場と言われていますが、会社の就業規則や退職金規程で正確な金額を確認しておきましょう。

退職金を考慮すると、新NISAで準備すべき金額は1,000万〜2,000万円くらいになるケースが多いです。

積立額	投資先	25年後の想定資産
月5万円	eMAXIS Slim 全世界株式	約2,980万円（年利5%）

積立額	投資先	15年後の想定資産
月10万円	eMAXIS Slim 全世界株式	約2,670万円（年利5%）

積立額	投資先	10年後の想定資産
月15万円	コア80%（オルカン）＋サテライト20%（高配当株）	約2,330万円（年利5%）

ポートフォリオの考え方

基本方針：まだ株式中心で問題ない

「保守的に運用すべき」という意見もありますが、定年まで20年以上あるのであれば株式中心で問題ありません。20年の投資期間があれば、過去データ上、元本割れの確率はかなり低くなります。元本割れのリスクと対策については以下の記事で解説しています。

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リバランスのスケジュール

年齢に応じて資産配分を調整していくイメージは以下の通りです。

年代	株式比率	債券・バランス型比率
40代	80〜100%	0〜20%
50代前半	70%	30%
50代後半	60%	40%
60代	50%	50%

ポイント

リバランスの方法は、NISA口座内の銘柄を売却して買い替えるのではなく、新規の積立先を変更するのがおすすめです。売却すると非課税枠がもったいないためです。

ライフイベントとの両立で注意すべきこと

教育費との両立

子どもが高校・大学に進学する時期と投資期間が重なることが多いでしょう。教育費のピークは高3〜大学4年間の約7年間です。

教育費は投資資金とは別に現金で確保する
奨学金や教育ローンも選択肢として検討する
教育費のピークが過ぎたら積立額を一気に増やす

住宅ローンとの両立

ローン金利1%以下：投資優先（期待リターン5%＞金利1%）
ローン金利2%以上：繰上返済と投資を半々で
住宅ローン控除期間中（通常13年間）は繰上返済しないほうが得になるケースが多い

健康リスクへの備え

年齢が上がると健康リスクも高まります。医療保険や就業不能保険の見直しも忘れずに行いましょう。病気やケガで働けなくなると、投資どころではなくなります。

ナビ助

教育費のピークが過ぎたら投資を加速できるよ！「今は我慢、後から全力」って戦略もアリだペン！

iDeCoとの併用が効果的

年収が高い時期はiDeCoの所得控除効果も大きくなります。

たとえば年収700万円の会社員が月2.3万円（年間27.6万円）をiDeCoに拠出すると、年間約8万円の節税になります。20年続ければ約160万円の節税効果です。

NISAで老後資金を「増やし」、iDeCoで「節税しながら増やす」。この二刀流が最も効率的な戦略です。

今から始める具体的なアクション

ねんきんネットで年金見込み額を確認する
退職金の見込み額を確認する
老後に必要な金額を計算する（不足額を算出）
月の積立可能額を決める（手取りの10〜20%が目安）
証券口座＋NISA口座を開設する
クレカ積立でインデックスファンドの積立をスタートする

まとめ

老後資金の運用について、ポイントを整理しましょう。

今からでも全然遅くない：25年あれば月5万円で約3,000万円
まだ株式中心でOK：定年が近づくにつれて徐々に安定型にシフト
教育費・住宅ローンとの両立が成功のカギ
iDeCoとの併用で節税効果を最大化
教育費が落ち着いた後に一気に加速するのもアリ

大切なのは「今日始めること」です。1日でも早く始めれば、1日分だけ複利効果が大きくなります。完璧なプランを立ててから始めるのではなく、まずは少額からスタートして、走りながら調整していきましょう。

老後の生活設計については厚生労働省の年金制度ページが参考になります。投資の基礎知識は日本証券業協会の「投資の時間」（www.jsda.or.jp・サイト終了）でわかりやすくまとまっています。年金見込み額の確認はねんきんネットをご活用ください。

※この記事の情報は記事執筆時点のものです。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。

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