「資産運用に興味はあるけれど、何から手をつければいいかわからない」――この悩みを抱えている方もいるのではないでしょうか。周りが投資を始めたと聞くと焦りを感じるものの、具体的な行動に移せないまま時間だけが過ぎていく、という状態になることもあります。
資産運用は、順番を整理して進めると、初心者でも無理なく検討しやすくなります。ただし、投資には元本割れのリスクがあります。
この記事では、資産運用をゼロからスタートするためのロードマップを、ステップごとに解説します。特定の商品を推奨するものではありません。
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なぜ今、資産運用が必要なのか
理由1：貯金だけでは資産が増えない時代
メガバンクの普通預金金利は上昇傾向にあるものの、低水準にとどまっています。100万円を1年預けても、受け取れる利息は少額です。一方で物価が上がると、実質的にはお金の価値が目減りする場合があります。最新の金利は各銀行の公式サイトで確認できます。
理由2：老後資金の準備を考える必要がある
「老後2,000万円問題」が話題になったのは2019年のことです。インフレを考慮すると、実際にはさらに多くの資金が必要になる可能性もあります。年金だけでは不足する分を、現役時代から準備しておく考え方があります。
理由3：新NISAという非課税制度
新NISAは投資の利益が非課税になる制度です。国が資産形成を後押しするために整備した仕組みであり、活用を検討する価値がある制度です。
【ステップ0】まずは生活防衛資金を確保する
資産運用を始める前に、確認しておきたいことがあります。それは生活防衛資金の確保です。
生活防衛資金とは、万が一の事態（失業、病気、事故など）に備えた緊急用のお金です。投資に回すのではなく、すぐに引き出せる普通預金に置いておきましょう。
生活防衛資金の目安
- 独身で会社員：生活費の3ヶ月分
- 家族持ちで会社員：生活費の6ヶ月分
- フリーランス・自営業：生活費の6〜12ヶ月分
この資金が十分に確保できていない段階では、投資を急ぐ必要はありません。まずは貯蓄を優先する考え方があります。
この目安は「生活費の◯ヶ月分」なので、自分の月の生活費が分からないと金額が出せません。細かくつける必要はなく、家賃・光熱費・通信費といった固定費と食費をざっと書き出すだけでも目安は出せます。
【ステップ1】資産運用の基本知識を身につける
いきなり投資を始めるのではなく、最低限の知識を入れておくという考え方があります。押さえておきたいポイントは次の3つです。
1. リスクとリターンの関係
リターン（利益）が大きい商品は、リスク（損失の可能性）も大きくなります。これは投資の大原則です。「ノーリスクでハイリターン」という商品は存在しません。そのような話を持ちかけられたら、詐欺の可能性が高いため慎重に確認してください。
2. 分散投資の重要性
「卵は一つのカゴに盛るな」という格言のとおり、投資先を分散することでリスクを抑えやすくなります。1つの銘柄に全額を投入するのは、リスクの高い行為です。
3. 長期投資の効果
短期的には株価は上下を繰り返しますが、長期（15年以上）で見ると世界経済が成長してきた期間が多いとされています。運用期間を長くとることは、資産運用の考え方のひとつです（将来の成長を保証するものではありません）。
より詳しく学びたい方は、金融庁の金融リテラシー情報（www.fsa.go.jp）がわかりやすくまとまっています。
【ステップ2】新NISAの口座を開設する
基礎知識を身につけたら、次は新NISAの口座開設です。初心者が検討しやすい証券会社の例は以下の2社です。
- SBI証券：取扱銘柄数が多い。三井住友カード決済でポイント還元あり
- 楽天証券：楽天ポイントでの投資も可能
どちらもスマートフォンで口座開設が完結します。マイナンバーカードがあれば短時間で申し込める場合があります。なお、NISA口座は1人につき1つしか開設できないため、どちらか一方を選びましょう。
この2社のほかに、松井証券でNISA口座を開く方法もあります。公式サイトでは、NISA口座の日本株・米国株・投資信託の売買手数料はインターネット経由で0円、投資信託は100円から積み立てられると案内されています。投資信託の価格は変動し、元本を割り込む可能性があるため、生活防衛資金を確保したうえで検討してください。
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【ステップ3】つみたて投資を始める
口座開設が完了したら、新NISAのつみたて投資枠で投資信託の積立を設定しましょう。
検討されるファンドの例
- eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）：世界中の企業に分散投資するタイプ
- eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）：米国の代表的な500社に投資するタイプ。過去の実績は将来を保証しません
積立金額の考え方
- 最初は月1万円程度から始める人もいる
- 余裕があれば月3万円、月5万円と段階的に増額する方法もある
- 無理のない金額に設定することが大切。継続できる金額を選ぶ
ネット証券であれば100円から投資信託の購入が可能です。金額は、生活防衛資金を確保したうえで無理のない範囲で決めましょう。
【ステップ4】慣れてきたらステップアップ
つみたて投資の習慣が定着してきたら、少しずつ投資の幅を広げていくことも検討しましょう。
成長投資枠を活用する
新NISAの成長投資枠では、個別株やETFも購入可能です。高配当株で配当金を非課税で受け取る方法もあります（配当は変動します）。
iDeCo（個人型確定拠出年金）を検討する
新NISAと併用できるiDeCoは、掛金が全額所得控除の対象になるため税負担が軽くなる場合がある制度です。ただし、原則60歳まで引き出せない点と、運用商品によっては元本割れの可能性がある点には注意が必要です。
投資の学習を続ける
投資の知識は一度身につけたら終わりではありません。本を読んだり、日本証券業協会の「投資の時間」（www.jsda.or.jp）のようなサイトで学習を続けることで、判断力が磨かれていきます。
初心者が避けるべき投資
資産運用を始めるにあたって、手を出さないほうがよい投資もあります。初心者のうちは以下の4つは避けましょう。
- FX（外国為替証拠金取引）：レバレッジ取引のため、元本以上の損失が発生するリスクがある
- 仮想通貨（暗号資産）への全力投資：値動きが極めて激しく、一夜にして資産の大部分を失う可能性がある
- 知人からの「儲かる投資話」：「絶対儲かる」「元本保証で高利回り」は詐欺の典型的な手口
- 信用取引：借入金で投資するため、投資資金以上の損失が出る恐れがある
資産運用のよくある質問
Q. いくらから始められますか？
ネット証券であれば100円から投資信託を購入できます。積立金額は、無理のない範囲で決めましょう。
Q. 元本割れのリスクはありますか？
あります。投資信託も株式も、価格が下落するリスクはゼロではありません。過去のデータでは、全世界株式のインデックスファンドに長期の積立投資を行って元本割れしなかった期間が多いという分析もありますが、将来も同じになる保証はありません。ほかにも不安や疑問がある方は、以下の記事で初心者がつまずきやすい質問にまとめて答えています。
Q. 投資と投機の違いは何ですか？
投資は長期的に資産を成長させることを目指すもの、投機は短期的な値動きで利益を狙うものとされます。初心者は「投資」から検討する人が多い一方、「投機」は損失の可能性が大きくなります。
Q. 投資の勉強はどこから始めればよいですか？
金融庁や日本証券業協会など公的機関のWebサイトで基本的な情報を確認できます。書籍であれば、インデックス投資や資産形成の入門書から始める方法があります。
Webの記事は必要な部分だけを拾い読みできる反面、話の順番がバラバラになりがちです。1冊を通して読むと、用語と考え方が順番につながって理解しやすくなります。
まとめ：「小さく始めて、長く続ける」という考え方
初心者が資産運用を始めるためのロードマップを整理しましょう。
- 生活防衛資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保する
- 最低限の投資知識を身につける
- SBI証券 or 楽天証券で新NISA口座を開設する
- オルカン or S&P500のインデックスファンドを月1万円から積立
- 慣れてきたらステップアップ（増額・成長投資枠・iDeCo）
大切なのは、完璧を目指さないことです。まずは少額から始めて、慣れてきたら少しずつ増やしていきます。これが初心者の資産運用でよく取られる進め方のひとつです。
資産形成に関する公的な情報は金融庁のNISA特設ページでも確認できます。
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