「貯金しなきゃと思っているのに、なかなか貯まらない」「月末になると給料がほとんど残っていない」――そんな経験がある方は、貯金の「方法」を見直すだけで状況が大きく変わるかもしれません。
実は、お金が貯まる人と貯まらない人の違いは「意志の強さ」ではなく、「仕組みがあるかどうか」です。先取り貯金の設定や口座の分け方といった仕組みを一度作ってしまえば、あとは自動的にお金が貯まっていきます。意志の力に頼る貯金は長続きしませんが、仕組みの力に頼る貯金は結果につながりやすくなります。
この記事では、貯金初心者でもすぐに実践できるおすすめの具体的な貯金方法とコツを紹介します。まずは手取り収入の10%を貯金するところから始めてみましょう。
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貯金が続かない人に共通する3つの特徴
まず、なぜ貯金がうまくいかないのかを理解しておくことが大切です。自分の状況と照らし合わせながら読んでみてください。
「余ったら貯金」のパターン
月末に残ったお金を貯金に回そうとするのは、最も失敗しやすいパターンです。生活していれば何かしらの出費が発生するため、「余る」ことはほぼありません。人間の心理として、手元にお金があると使ってしまう傾向があります。これは意志が弱いのではなく、ごく自然な行動パターンです。お金は「先に取っておく」ことが鉄則であり、この順番を変えるだけで結果が大きく変わります。
目標がない・漠然としている
「とりあえず貯金しよう」では長続きしません。「旅行のために30万円」「引っ越し費用として50万円」「3年後の結婚資金に200万円」など、具体的な目標と期限があると、貯金へのモチベーションが維持しやすくなります。目標がないと、お金を使ったときに「まぁいいか」と思ってしまいがちですが、目標があると「ここは我慢しよう」という判断がしやすくなります。
支出を把握していない
毎月何にいくら使っているかを把握していないと、節約ポイントも見えてきません。「何に使ったかわからないけど、お金がない」という状態は、家計管理の不在が原因です。まずは1ヶ月だけでも支出を記録してみることが第一歩です。記録するだけで、無意識の浪費に気づけるようになります。
記録の方法はアプリでも紙でも構いません。スマホを開くとつい他のことを始めてしまうという方は、レシートを見ながら書き込むだけの紙の家計簿の方が続いたというケースもあります。まずは1ヶ月分書ける道具を用意するところからです。
おすすめの貯金方法6選
ここからは、具体的なおすすめの貯金方法を紹介します。自分のライフスタイルや性格に合ったものを選んでみてください。複数を組み合わせるのも効果的です。
1. 先取り貯金（基本となる方法）
先取り貯金とは、給料が入ったらまず一定額を貯金用の口座に移し、残りのお金で生活する方法です。銀行の自動振替サービスを利用すれば、毎月決まった日に決まった金額が自動的に移動します。一度設定すれば、あとは何もしなくてもお金が貯まっていく、まさに「仕組み化」の王道です。
ポイントは「意識しなくても貯まる」仕組みにすることです。給料日の翌日や翌々日に振替を設定しておけば、振り込まれた給料から先に貯金が引かれ、残りが生活費になります。手取りの10〜20%を目安に設定し、3ヶ月ほど様子を見て、余裕があれば割合を増やしていきましょう。口座の選び方なども含めた先取り貯金のやり方は、以下の記事で詳しく解説しています。
2. 口座を3つに分ける
お金の用途に合わせて口座を3つに分けると、管理がしやすくなります。すべてのお金が1つの口座に入っていると、「今いくら使えるのか」「貯金がいくら貯まっているのか」がわかりにくくなります。
口座の使い分け
- 生活費口座：日常の支出用。給料の振込先。ここから家賃・光熱費・食費などを支払う
- 貯金口座：先取り貯金の振替先。簡単に引き出せないネット銀行などが理想。目標達成まで手をつけない
- 予備費口座：急な出費（冠婚葬祭・家電の故障・医療費など）に備える。生活費の1〜2ヶ月分を入れておく
3. 積立定期預金を活用する
銀行の積立定期預金を利用すれば、毎月自動的に一定額が定期預金に積み立てられます。普通預金よりも引き出しにくいため、「つい使ってしまう」ことを防げます。金利は低いですが、「貯める習慣をつける」ための手段としては有効です。まとまった金額を貯めることが苦手な方におすすめです。
4. つみたて投資枠（新NISA）を活用する
ある程度の生活防衛資金が貯まったら、新NISAのつみたて投資枠を活用した資産形成も選択肢の一つです。運用益が非課税で、少額（証券会社によっては月100円〜）から始められるため、投資初心者でもハードルが低いのが特徴です。長期間積み立てることで、複利の効果で資産が増える可能性があります。
ただし投資にはリスクが伴うため、まずは生活費3〜6ヶ月分の現金を「生活防衛資金」として確保してから検討しましょう。生活防衛資金がない状態で投資を始めると、急な出費時に投資を売却せざるを得なくなり、損失が出る可能性があります。
5. 家計簿アプリで支出を見える化する
マネーフォワード MEやZaimなどの家計簿アプリを使えば、クレジットカードや銀行口座と連携して支出が自動的に分類されます。「何にいくら使っているか」が一目でわかるため、無駄な出費を発見しやすくなります。手書きの家計簿と違い、自動で記録されるため続けやすいのもメリットです。
家計簿アプリの資産推移グラフを見ると、貯金が増えていく様子が視覚的にわかるため、モチベーション維持にも役立ちます。
6. 小銭貯金・365日貯金
気軽に始めたい方には、小銭貯金や365日貯金もおすすめです。365日貯金は、1〜365の中から好きな金額を毎日1つ選んで貯金する方法で、1年間続けると66,795円が貯まります。ゲーム感覚で楽しめるため、貯金が苦手な方の入門としても向いています。専用のアプリもあるので、手軽に始められます。
この手の貯金は「入れる場所が目に見えている」ほど続きやすいと言われます。中身が見えるタイプや、目標額に届くまで開けられないタイプなど、性格に合わせて選ぶ方が多いようです。
貯金を続けるための5つのコツ
方法を知っていても、続けられなければ意味がありません。ここでは、貯金を習慣化するためのコツを紹介します。
コツ1：目標を具体的に設定する
「3年後の海外旅行のために50万円貯める」「1年後の引っ越し資金として30万円」など、「いつまでに・何のために・いくら必要か」を明確にすることで、毎月いくら貯金すべきかが逆算できます。目標が具体的であればあるほど、日々の行動に落とし込みやすくなります。
コツ2：無理のない金額から始める
最初から手取りの30%を貯金しようとすると、生活が苦しくなって挫折しがちです。まずは手取りの10%（手取り20万円なら2万円）からスタートし、生活に余裕が出てきたら徐々に増やしましょう。きつければ5,000円でも構いません。大事なのは「ゼロではない」ことです。
コツ3：固定費を先に見直す
貯金額を増やしたいなら、収入を上げるか支出を下げるかの2択です。支出を下げるなら、通信費・保険料・サブスクなどの固定費から見直すのが効率的です。一度の見直しで毎月数千円〜1万円の余裕が生まれ、その分を貯金に回すことができます。固定費以外の項目も含めた家計の見直し方は、以下の記事でまとめています。
コツ4：貯金の進捗を定期的に確認する
月に1回は貯金額の推移を確認しましょう。「先月より〇万円増えた」「目標の30%に到達した」という実感が、次の月のモチベーションにつながります。家計簿アプリの資産推移グラフを見るだけでもOKです。数字で成果が見えると、貯金が楽しくなってきます。
コツ5：ご褒美を設ける
「50万円貯まったら少し良い外食をする」「100万円達成したら旅行に行く」など、小さなご褒美を設定すると、貯金へのモチベーションが保ちやすくなります。我慢ばかりでは長続きしません。貯金は長期戦なので、途中で楽しみを入れることが大切です。
ボーナスをあてにした貯金計画は危険です。ボーナスは業績連動で変動する可能性があり、支給額が減ったり支給されないケースもあります。毎月の給与から着実に貯金する計画を立て、ボーナスは「プラスアルファ」として考えるのが安全です。
年代別・おすすめの貯金配分
ライフステージによって、貯金の優先順位や配分は変わります。自分の年代に合った戦略を意識しましょう。
20代：まずは生活防衛資金の確保
生活費の3〜6ヶ月分を現金で確保するのが最優先です。手取りが少なくても月1〜2万円の先取り貯金を習慣にすることが重要です。この時期に貯金の習慣を身につけておくと、収入が増えてからの貯金ペースを上げやすくなります。また、若いうちに投資の基礎を学んで少額でもつみたて投資を始めておくと、複利の恩恵を長期間受けられる可能性があります（投資には元本割れのリスクがあります）。貯金がなかなか進まないと感じる方は、その原因を整理した以下の記事も参考になります。
基礎を学ぶ手段としては、ネットの情報を追いかけるより、まず1冊を通して読んだ方が全体像をつかみやすい場合があります。家計の整え方から資産形成までを一通り扱った入門書を、最初の1冊にする方法もあります。
30代：ライフイベントへの備え
結婚、出産、住宅購入など大きなライフイベントが控える年代です。目的別に口座を分けて計画的に貯めましょう。生活防衛資金が確保できたら、つみたて投資も並行して始めるのがおすすめです。この時期は「守り」と「攻め」のバランスが大切です。
40代：教育費と老後資金の両立
子どもの教育費と老後資金を同時に準備する必要がある年代です。教育費は時期が決まっているため計画的に貯め、老後資金はiDeCoや新NISAを活用して効率よく資産を増やすことを検討してみてください。収入のピークに近い年代でもあるため、この時期の貯金・投資額が将来の安心につながります。
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貯金Q&Aコーナー
Q. 手取りが少なくても貯金はできますか？
手取りが少なくても、先取り貯金で月5,000円からスタートすることは可能です。年間6万円、10年で60万円になります。少額でも「貯金の習慣」を身につけることが大切です。同時に固定費を見直して支出を減らし、貯金に回せる金額を増やしていきましょう。
Q. 貯金と投資、どちらを優先すべきですか？
まずは生活費の3〜6ヶ月分を現金で確保しましょう。これが「生活防衛資金」です。その後に、つみたて投資枠（新NISA）などで長期投資を始めるのがバランスの良い順序です。貯金と投資は「どちらか」ではなく「両方やる」のが理想です。
Q. 貯金用の口座はどこがおすすめですか？
ネット銀行は金利が高めで手数料も安いため、貯金用口座として適しています。ドコモSMTBネット銀行（旧：住信SBIネット銀行）のように目的別口座を作れる銀行もあるため、「旅行用」「車購入用」などと分けて管理できて便利です。メインバンクと別の銀行にすると、気軽に引き出しにくくなるため貯金が続きやすくなります。
Q. 夫婦で貯金するコツはありますか？
まず家計の全体像を共有し、共通の目標を設定しましょう。共有口座を1つ作り、お互いが毎月一定額を振り込む方法がシンプルで管理しやすいです。「何にいくら使ったか」をオープンにすることで、お互いの支出への意識も高まります。
貯金の方法は整えたものの、老後資金や教育資金など将来の必要額をどう見積もればよいか迷う場合は、専門家に相談する方法もあります。ガーデンは株式会社Global8が運営する貯蓄の無料相談サイトで、相談に対応するファイナンシャルプランナー（FP）を紹介するサービスです。公式サイトでは相談無料と案内されていますが、未成年・学生・無職の方などは利用できず、提案に保険や金融商品が含まれる可能性もあります。対象や条件は公式サイトで確認できます。
まとめ
貯金を成功させるコツは、「意志の力」に頼らず「仕組み」を作ることです。先取り貯金の自動振替を設定し、口座を目的別に分けるだけで、意識しなくてもお金が貯まりやすい状態を作れます。
まずは手取りの10%の先取り貯金を設定するところから始めてみてください。月2万円の貯金でも、年間で24万円、5年で120万円になります。小さな一歩が、将来の大きな安心につながります。
参考: オカネコ「おすすめの貯金方法6選」 / みんなの銀行「貯金の方法まとめ」 / habitto「貯金の方法がわからない人へ」
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