「毎月なんとなくお金を使ってしまい、月末には残高がほとんど残っていない」――そんな経験がある方にこそ試してほしいのが先取り貯金です。
先取り貯金とは、給料が入ったらまず貯蓄分を取り分けて、残ったお金で生活するというシンプルな方法のことです。「余ったら貯金する」というやり方の真逆の発想で、お金が貯まりやすい習慣を作れます。
この記事では、先取り貯金の具体的なやり方、おすすめの口座選び、続けるためのコツまで詳しく解説します。この仕組みをひとつ作ることが、お金の不安を減らす助けになります。
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先取り貯金とは？なぜ貯まるのか
先取り貯金の仕組みは、いたってシンプルです。
収入 − 貯蓄 ＝ 生活費
多くの人がやりがちな「収入 − 生活費 ＝ 貯蓄」の順番を逆にするだけです。これだけで貯蓄を「意志の力」ではなく「仕組み」で実現できるようになります。
人間は意志が弱い生き物です。「今月こそは節約しよう」と思っても、セールを見つけたり飲み会に誘われたりすると、つい財布のひもが緩んでしまいます。行動経済学では、人はお金が手元にあると使ってしまう傾向があることがわかっています。先取り貯金なら、最初にお金を避けてしまうので、残ったお金の中で自然とやりくりする習慣がつきます。
先取り貯金のやり方を4ステップで解説
ステップ1：毎月の貯蓄額を決める
まずは毎月いくら貯金するかを決めましょう。一般的な目安は手取り収入の10〜20%です。手取りが多い人や独身の人は20%以上を目指せますが、子育て世帯や住宅ローンがある家庭は10%前後からスタートしても問題ありません。
| 手取り月収 | 10%の場合 | 15%の場合 | 20%の場合 |
|---|---|---|---|
| 20万円 | 2万円 | 3万円 | 4万円 |
| 25万円 | 2.5万円 | 3.75万円 | 5万円 |
| 30万円 | 3万円 | 4.5万円 | 6万円 |
| 35万円 | 3.5万円 | 5.25万円 | 7万円 |
最初は無理のない金額から始めるのが大切です。月5,000円でも構いません。続けられることが最優先です。3ヶ月続いたら1万円に増やす、半年続いたらさらに増額、というように段階的に引き上げていくのが理想的です。
金額を決めるときは、手取りと固定費をいったん書き出してみると迷いが減ります。毎月の家賃・通信費・保険料を並べたうえで残りを見れば、「いくらなら無理がないか」が数字で見えてきます。この作業だけなら、費目が細かすぎない家計簿が1冊あれば足ります。
ステップ2：貯蓄用の口座を用意する
給与が振り込まれる口座とは別に、貯蓄専用の口座を作ることが成功の秘訣です。生活費と同じ口座にお金を置いておくと、つい使ってしまうからです。物理的に口座を分けることで、「これは貯金用のお金だから使わない」という心理的なハードルが自然に生まれます。
貯蓄用口座には、普通預金金利が高いネット銀行がおすすめです。メガバンクに預けたままだと利息はわずかですが、ネット銀行には、条件なしでもメガバンクより高い金利を設定しているところがあります。
ステップ3：自動送金を設定する
給料日の翌日や当日に、貯蓄用口座へ自動的にお金が移動するよう設定しましょう。多くの銀行で「定額自動入金」や「定額自動送金」といったサービスが用意されています。
この設定を一度すれば、毎月自分で振り込む手間がなくなり、忘れることもありません。「自動化」は先取り貯金の大きなポイントです。自分で毎月操作する方式だと、忙しい月にサボってしまったり、「今月は出費が多いからやめておこう」と先延ばしにしがちです。
ステップ4：残ったお金で生活する
貯蓄分を取り分けた残りが、今月使えるお金です。この範囲内でやりくりすることを習慣にしましょう。最初の1〜2ヶ月は少しきつく感じるかもしれませんが、すぐに慣れていきます。人間は「ある分で暮らす」能力が案外高いものです。
先取り貯金を始めたら、貯蓄用口座のキャッシュカードは持ち歩かないようにしましょう。「簡単に引き出せない環境」を作ることで、貯蓄を続けやすくなります。
財布から外したカードや通帳は、置き場所を決めておかないと今度は行方不明になりがちです。銀行ごとに仕切れるケースにまとめて自宅の一か所に保管しておくと、必要なときにすぐ取り出せます。
先取り貯金に使えるおすすめの方法
銀行の定額自動送金サービス
もっともシンプルな方法です。給与振込口座から貯蓄用口座へ、毎月決まった日に決まった金額を自動で送金してくれます。手数料無料で利用できる銀行も多く、特にネット銀行は送金手数料の無料回数が充実しています。設定はスマホのアプリから数分で完了します。
財形貯蓄制度
勤め先に財形貯蓄制度がある場合は、ぜひ活用を検討してみてください。給与から天引きされるため、手元にお金が入る前に貯蓄が完了します。「一般財形」「住宅財形」「年金財形」の3種類があり、住宅財形と年金財形は一定額まで利息が非課税になるメリットもあります。天引きなので「自分でお金を動かす」という手間すら不要な点が、最大の強みです。
つみたて投資（新NISA・iDeCo）
貯蓄の一部を投資に回すのも、広い意味での先取り貯金です。新NISAのつみたて投資枠なら、月100円からでも積立投資を始められます。長期で運用することで、預貯金より大きなリターンを狙える可能性があります（元本割れのリスクもあります）。毎月の積立日を給料日に設定しておけば、先取りの仕組みと投資を同時に実現できます。なお、iDeCoは原則60歳まで引き出せない点にも注意してください。
投資は元本保証ではないため、生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）を預貯金で確保してから始めるようにしましょう。投資に回すのは、当面使う予定のないお金に限定するのが基本です。
生活防衛資金を預貯金で確保したうえで、貯蓄の一部を投資信託の積立に回すなら、証券会社でNISA口座を開く流れになります。松井証券は、公式サイトでNISA口座の売買手数料（日本株・米国株・投資信託、インターネット経由）が0円、投資信託の購入時手数料が無料、積立は100円から設定できると案内されているネット証券です。ただし、投資信託の価格は変動し、元本を下回る可能性があります。申し込む前に、公式サイトで最新の条件を確認してください。
先取り貯金におすすめの口座の選び方
貯蓄用口座を選ぶときは、以下の3つのポイントを意識してみてください。
普通預金金利が高い口座を選ぶ
メガバンク（三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行）の普通預金金利は、2026年10月時点で年0.40%です（11月2日から年0.50%に引き上げると各行が発表しています）。一方、ネット銀行にはそれより高い金利を設定しているところがあります。たとえばあおぞら銀行BANKは、普通預金で100万円までの部分に年1.00%、100万円を超える部分に年0.65%の金利を設定しています（金利は変更されることがあるため、公式サイトで最新の金利をご確認ください）。預ける場所を変えるだけで、受け取れる利息に差がつきます。
入出金手数料が安い口座を選ぶ
ATM手数料や振込手数料が無料になる回数が多い銀行を選ぶと、コストをかけずにお金を管理できます。ネット銀行は月数回のATM利用料や振込手数料が無料になるところが多いため、貯蓄用口座として相性が良いです。手数料で利息が消えてしまっては本末転倒なので、この点は忘れずにチェックしましょう。
自動入金サービスがある口座を選ぶ
「定額自動入金」サービスがあるネット銀行なら、他行の口座から毎月自動でお金を吸い上げてくれます。手数料は無料であることが多く、先取り貯金の自動化にぴったりです。給与振込口座を変更しなくても、自動入金サービスを使えば貯蓄用口座にお金を移動させることができます。
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先取り貯金の金額シミュレーション
先取り貯金を続けた場合、どれくらい貯まるのかをシミュレーションしてみましょう。コツコツ続けた場合の威力がわかります。
| 月の積立額 | 1年後 | 3年後 | 5年後 | 10年後 |
|---|---|---|---|---|
| 1万円 | 12万円 | 36万円 | 60万円 | 120万円 |
| 2万円 | 24万円 | 72万円 | 120万円 | 240万円 |
| 3万円 | 36万円 | 108万円 | 180万円 | 360万円 |
| 5万円 | 60万円 | 180万円 | 300万円 | 600万円 |
月3万円の先取り貯金を10年続ければ360万円になります。さらに、このうちの一部を新NISAで運用すれば、複利効果でより大きな資産になる可能性があります。
先取り貯金を続けるための5つのコツ
1. 最初は少額から始める
いきなり手取りの30%を貯金しようとすると、生活が苦しくなって挫折しがちです。まずは5,000円や1万円からスタートし、慣れてきたら徐々に金額を上げていきましょう。「続けること」が何より大切です。
2. 目的と目標額を明確にする
「旅行のために30万円」「引っ越し費用として50万円」「老後資金として2,000万円」など、具体的なゴールがあるとモチベーションが維持しやすくなります。漠然と貯めるよりも、ゴールが見えている方が頑張れます。
3. 残高を定期的にチェックする
貯蓄用口座の残高を月1回確認して、着実に増えていることを実感しましょう。「もっと貯めたい」という前向きな気持ちが生まれてきます。アプリで手軽に確認できるネット銀行なら、この習慣も続けやすいです。
4. ボーナスからも先取りする
ボーナスが入ると、つい気が大きくなりがちです。ボーナスの30〜50%は先取り貯金に回すと決めておくと、年間の貯蓄額が一気に増えます。残りの50〜70%は自由に使ってOKというルールにすれば、ストレスなく続けられます。
5. 収入が増えたら貯蓄額も見直す
昇給や転職で手取りが増えたら、生活水準を上げる前に貯蓄額を引き上げましょう。収入が上がったのに貯蓄額が変わらないと、生活費が膨張して結局貯まらないということになりかねません。この現象は「ライフスタイル・インフレーション」と呼ばれ、高収入なのに貯蓄が少ない人の典型的なパターンです。
こうした「お金の使い方のクセ」は、意識するだけではなかなか変わりません。行動のパターンとして解説している本を読むと、自分がどこでつまずいているのかを客観的に見直しやすくなります。
先取り貯金がうまくいかないときの対処法
毎月赤字になってしまう場合
先取り貯金の金額が多すぎる可能性があります。一度金額を下げて、赤字にならない水準を見つけましょう。同時に、固定費の見直し（スマホ代・保険料・サブスク）を行えば、貯蓄に回せる余裕が生まれます。
途中で引き出してしまう場合
貯蓄用口座にアクセスしやすい環境が原因です。キャッシュカードを財布から外す、アプリのログイン設定を複雑にするなど、「引き出しにくい環境」を意識的に作りましょう。
Q&A｜先取り貯金に関するよくある質問
Q. 先取り貯金と家計簿、どちらが大事ですか？
どちらも有効ですが、「続けやすさ」という点では先取り貯金に軍配が上がります。家計簿は記録の手間がかかりますが、先取り貯金は一度設定すれば自動で回り続けます。両方やるのが理想的ですが、どちらか一方なら先取り貯金から始めるのがおすすめです。先取り貯金以外の貯め方も含めた全体像は、以下の記事でまとめています。
Q. 急な出費が続いたら貯蓄額を減らしてもいいですか？
生活が回らなくなるほど無理をする必要はありません。一時的に貯蓄額を下げて、落ち着いたら元に戻すという柔軟な対応でOKです。大切なのは「ゼロにしない」ことです。たとえ月3,000円でも続ける意識を持ちましょう。
Q. 共働きの場合はどうやって先取り貯金しますか？
夫婦それぞれの給与口座から、共通の貯蓄口座へ毎月決まった額を自動送金するのが最もシンプルな方法です。お互いの貯蓄状況が見える化されるため、家計管理もしやすくなります。
まとめ
先取り貯金は、お金を貯めるためのシンプルで続けやすい方法の一つです。やることは「貯蓄額を決めて、自動送金を設定する」だけです。これだけで、意志の力に頼らず資産を増やしやすくなります。
まだ先取り貯金を始めていない方は、まずネット銀行で貯蓄用口座を開設するところからスタートしてみてください。小さな一歩が、1年後の大きな安心につながります。月1万円でも年間12万円です。10年続ければ120万円です。今日始めることが、将来の自分への贈り物になります。
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