クレカ積立とは、クレジットカードで投資信託を購入できるサービスです。積立額に応じてカードのポイントが付与されるため、現金で購入するよりもお得に投資を続けることができます。
しかし、証券会社やカードによって還元率は大きく異なります。同じ金額を積み立てても、カード選びひとつで年間のポイント差が出る場合があります。
本記事では、主要な証券会社×クレジットカードの組み合わせを還元率で比較し、自分に合ったクレカ積立の選び方を解説します。
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クレカ積立の基本を押さえよう
クレカ積立の仕組み
クレカ積立は、毎月決まった日にクレジットカードで投資信託を自動購入するサービスです。現在、月10万円が積立の上限額となっています（各社の公式サイトで、積立設定の上限は月10万円と案内されています）。
- 月10万円まで積立可能
- 新NISAのつみたて投資枠に対応している証券会社が多い
- 積立額に応じてカードのポイントが付与される
- 一度設定すれば自動で積み立てられる
クレカ積立はなぜお得なのか
通常、投資信託を購入する際は証券口座に現金を入金して購入します。クレカ積立の場合はクレジットカードで決済するため、購入のたびにカードのポイントが付与されます。つまり、買い物と同じ感覚でポイントが貯まるのが大きな違いです。長期間にわたって積立を続ければ、獲得ポイントの累計額も積み上がっていきます。
ただ、ポイント還元が効いてくるのは積立を長く続けられた場合の話です。相場が下がった時期に止めてしまうと還元率の差どころではなくなるため、続ける前提の考え方をつかんでおきたいところです。インデックス投資の定番書を1冊読んでから積立設定をする方もいます。
クレカ積立のメリット
- ポイントが貯まる：現金積立にはないメリット。長期間続けるほど差が広がる
- 自動で積立：入金の手間がなく、買い忘れの心配もない
- 新NISAと併用可能：非課税の恩恵を受けながらポイントも獲得できる
主要5社のクレカ積立を還元率で比較
SBI証券×三井住友カード
SBI証券のクレカ積立では、三井住友カードを使用します。特徴的なのは、年間のカード利用額によって還元率が変動する仕組みです。
- 三井住友カード（NL）：年間10万円以上の利用で0.5%、10万円未満は0%
- 三井住友カード ゴールド（NL）：年間100万円以上で1.0%、10万円以上で0.75%、10万円未満は0%
- プラチナプリファード：年間500万円以上で3.0%、300万円以上で2.0%、300万円未満で1.0%
上記はSBI証券のFAQ（クレカ積立の付与率）に載っている数字で、積立額は年間のカード利用額に含まれません。三井住友カードの公式ページでは、条件によって最大4%（Olive資産運用特典を満たすとさらに上乗せ）と案内されています。普段からカード決済をたくさん使う方にとっては高還元ですが、あまりカードを使わない方は還元率が低くなる（または0%になる）点に注意が必要です。
楽天証券×楽天カード
楽天証券のクレカ積立は楽天カードを使用します。利用額条件がなくシンプルにポイントが付与されるのが魅力です。
- 代行手数料が年率0.4%以上のファンド：還元率1.0%
- 代行手数料が年率0.4%未満のファンド：還元率0.5%
eMAXIS Slimシリーズなど人気のインデックスファンドは代行手数料が低いため、還元率は0.5%になるケースがほとんどです。楽天プレミアムカードを使うと、さらに有利な条件で積み立てられます。
マネックス証券×dカード/マネックスカード
マネックス証券は、dカードとマネックスカードの2種類に対応しています。還元率はカードの種類や口座の条件によって異なります。
dポイントを貯めている方には検討しやすい選択肢のひとつです。還元率の条件は変更される場合があるため、最新の率や積立額ごとの条件はマネックス証券の公式サイトで確認してください。
三菱UFJ eスマート証券×au PAYカード
旧auカブコム証券から名称変更した三菱UFJ eスマート証券では、au PAYカードでクレカ積立ができます。
- au PAY カード：0.5%相当のPontaポイント（公式表記）
- au PAY ゴールドカード：1.0%相当のPontaポイント（公式表記）。条件を満たすと上乗せされる場合もあります
Pontaポイントが貯まるため、ローソンやau PAYをよく使う方にはメリットがあります。
松井証券×JCBカード
松井証券もクレカ積立に対応しており、JCBカードでの積立が可能です。松井証券には保有残高に応じてポイントが付く「投信残高ポイントサービス」もあるため、積立ポイントと合わせたトータルで比べるのも一つの方法です。条件は公式サイトで確認してください。
各社の特徴まとめ
証券会社ごとに還元率の仕組みが異なるため、一概に「ここが一番」とは言えません。重要なのは、自分のライフスタイルに合った組み合わせを選ぶことです。普段からカードをよく使う方はSBI証券、楽天市場で買い物をする方は楽天証券、dポイントを貯めている方はマネックス証券、Pontaポイント派は三菱UFJ eスマート証券といった形で、自分が無理なく使える組み合わせを選びましょう。
自分に合ったクレカ積立の選び方
積立額で選ぶ
月3～5万円の少額積立なら、年間利用額の条件がない楽天証券×楽天カードなどが検討しやすい選択肢です（マネックス証券×dカードは公式サイトで条件を確認してください）。
月10万円をフルに積み立てるなら、トータルの還元ポイント数で比較しましょう。カードの種類や年間利用額、積立額によって還元率の条件が変わるため、各社の公式サイトで試算してから選びましょう。
経済圏で選ぶ
普段の買い物でどのポイントを貯めているかも重要な判断基準です。
- 楽天ポイントを貯めている → 楽天証券×楽天カード
- Vポイントを貯めている → SBI証券×三井住友カード
- dポイントを貯めている → マネックス証券×dカード
- Pontaポイントを貯めている → 三菱UFJ eスマート証券×au PAYカード
年会費で選ぶ
還元率が高いカードは年会費がかかるケースが多いです。年間の積立ポイント還元額と年会費を比較して、ポイント還元額が年会費を上回るかどうかを確認しましょう。
各証券会社のクレカ積立の還元率は改定されることがあります。特にSBI証券は年間利用額条件の変更が過去にあったため、定期的に最新情報を確認することをおすすめします。
クレカ積立で人気のファンドは？
全世界株式（オール・カントリー）
「eMAXIS Slim 全世界株式（オール・カントリー）」は、クレカ積立で利用されることの多いファンドのひとつです。世界中の株式に1本で分散投資できるため、初心者にも扱いやすいのが特徴です。信託報酬（運用コスト）も低水準に設定されています。
米国株式（S&P500）
「eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）」は、米国の代表的な500社に投資するファンドです。過去には値上がりした期間が長く、成長性を重視したい方が選ぶことがあります（過去の実績は将来の成果を保証するものではありません）。
バランスファンド
株式だけでなく債券やREITにも分散投資するバランスファンドは、値動きを抑えたい方に向いています。リスクを取りすぎたくない方は、バランスファンドから始めてみるのもよいでしょう。
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クレカ積立を始める手順
ステップ1：証券口座を開設する
まだ証券口座を持っていない場合は、利用したい証券会社で口座を開設します。オンラインで完結するため、最短で翌営業日から取引が可能です。
ステップ2：対応クレジットカードを用意する
証券口座と紐づけるクレジットカードを発行します。手元にない場合はカードの発行に1～2週間かかることがあるため、早めに申し込んでおきましょう。投資に使うカードをどう選ぶか迷う方は、以下の記事も参考になります。
経済圏ごとにカードを使い分けていくと、積立専用の1枚に加えて日常決済用も持つことになり、財布が厚くなりがちです。用途別に分けて持てるカードケースを1つ用意して、積立用のカードは普段持ち歩かないようにしている方もいます。
ステップ3：積立設定をする
証券口座にログインし、クレカ積立の設定画面から投資信託と毎月の積立額を指定します。新NISAのつみたて投資枠を使う設定にしておくと、利益が非課税になるのでお得です。
各証券会社の口座開設は、SBI証券・楽天証券・マネックス証券の各公式サイトから手続きできます。
よくある質問
Q. クレカ積立と現金積立は併用できる？
証券会社によっては併用可能です。たとえばクレカ積立で月10万円＋現金積立で追加購入という形を取れるところもあります。ただし、クレカ積立の上限は月10万円です。
Q. 途中で積立額やカードを変更できる？
多くの証券会社では、マイページから積立額の変更が可能です。カードの変更は証券会社によって手続きが異なるため、事前に確認しておきましょう。
Q. クレカ積立でボーナスポイントがつくことはある？
カード会社のキャンペーンで、新規入会特典や一定額以上の利用でボーナスポイントが付与されることがあります。申し込み前にキャンペーン情報をチェックしておくとお得です。
Q. クレカ積立と通常の積立はどちらが得？
購入する投資信託の中身や値動きは同じなので、ポイント還元がある分だけクレカ積立のほうがお得です。たとえば還元率1%で月10万円を積み立てた場合、年間で12,000ポイントが追加で獲得できます。10年間続ければ12万ポイント分の差になるため、長期投資では大きな違いです。
Q. クレカ積立の引き落とし日はいつ？
証券会社やカードによって異なりますが、多くの場合は毎月1日～10日ごろに投資信託の購入が行われ、翌月のカード引き落とし日に代金が口座から引き落とされます。購入日と引き落とし日にタイムラグがある点を覚えておきましょう。
まとめ
クレカ積立は、投資をしながらポイントが貯まるお得な仕組みです。還元率は証券会社とカードの組み合わせによって異なるため、自分の積立額や利用している経済圏に合わせて選ぶことが重要です。
dポイント派ならマネックス証券×dカード、楽天経済圏なら楽天証券×楽天カード、Vポイント派ならSBI証券×三井住友カードといった形で、ライフスタイルに合った組み合わせを見つけてみてください。
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