「将来のお金が漠然と不安だけど、何から手をつけたらいいかわからない」——そんな方にこそ作ってほしいのがライフプラン表です。
ライフプラン表とは、人生の大きなイベント（結婚・出産・住宅購入・子どもの進学・退職など）にかかるお金やタイミングを時系列で整理したものです。これを作ることで、「いつ、いくら必要なのか」が具体的にわかり、計画的に資金を準備できるようになります。
この記事では、ライフプラン表の作り方を5つのステップで解説し、すぐに使える無料テンプレートの情報もお伝えします。
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ステップ1：ライフイベントを書き出す
まず最初にやることは、今後の人生で予定しているイベントを書き出すことです。以下のようなイベントを「いつ頃」「いくらくらい」で整理していきます。
| ライフイベント | 想定時期（例） | 費用の目安 |
|---|---|---|
| 結婚 | 30歳 | 約300〜400万円 |
| 出産 | 32歳 | 約50〜100万円（自己負担分） |
| 住宅購入 | 35歳 | 約3,000〜5,000万円 |
| 子どもの大学進学 | 50歳 | 約400〜1,000万円 |
| 退職 | 65歳 | — |
すべてが確定している必要はありません。「多分このくらい」という大まかな数字で構いません。ここでの目的は、人生全体の「お金の流れ」をイメージすることです。
この作業は、横軸に年齢を並べる形になるため、罫線よりも方眼のノートのほうが書きやすい場合があります。見開き1ページに数十年分を並べておけば、あとから金額を書き足していくこともできます。
ステップ2：現在の収入・支出・貯蓄を整理する
次に、現在の家計状況を把握します。以下の数字を整理してみましょう。
収入
- 毎月の手取り収入（本人・配偶者）
- ボーナス（年間の手取り額）
- 副業やその他の収入
支出
- 住居費（家賃・ローン返済額）
- 食費・日用品費
- 保険料
- 通信費
- 教育費
- 娯楽・交際費
- その他の固定費・変動費
貯蓄・資産
- 預貯金の総額
- 投資資産（株式・投資信託・NISAなど）
- 保険の解約返戻金
- 住宅ローン残高（負債）
家計簿アプリを使っている方はデータをそのまま活用できます。家計簿をつけていない方は、銀行口座の入出金履歴やクレジットカードの明細から大まかに計算してみましょう。
この機会に記録を始めるなら、費目が細かすぎない家計簿のほうが続きます。ライフプラン表に使うのは月ごとの合計額なので、1円単位まで合わせる必要はありません。
ステップ3：キャッシュフロー表を作る
ステップ1・2で整理した情報をもとに、年単位のキャッシュフロー表を作ります。これがライフプラン表の核になる部分です。
キャッシュフロー表は、以下の項目を年ごとに並べたものです。
- 年齢（本人・配偶者・子ども）
- その年のライフイベント
- 年間収入
- 年間支出
- 年間収支（収入－支出）
- 貯蓄残高（前年の残高＋年間収支）
貯蓄残高がマイナスになる年があれば、そこが「要対策」のポイントです。子どもの大学進学時期や住宅ローンの完済前後に赤字が出やすいので、注意して見てみましょう。
キャッシュフロー表は「現在〜90歳（または100歳）」くらいまでの長期で作るのがおすすめです。老後の資金不足を早めに発見できます。
ステップ4：問題点を洗い出して対策を考える
キャッシュフロー表を見て、以下のような問題が見つかったら対策を考えましょう。
よくある問題と対策例
| 問題 | 対策例 |
|---|---|
| 教育費がかさむ時期に貯蓄が大幅に減る | 今から毎月の積立額を増やす・新NISAで運用する |
| 老後の生活費が足りない | iDeCoの活用・退職後もパートで収入を得る |
| 住宅ローンの返済負担が重い | 繰上返済を検討・借り換えシミュレーション |
| 保険料が高すぎる | 保障内容を見直して適正化する |
問題が見つかっても焦る必要はありません。ライフプランの目的は「問題を発見して早めに手を打つこと」です。見えている問題は対策できます。
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ステップ5：定期的に見直してアップデートする
ライフプランは一度作って終わりではありません。以下のようなタイミングで見直し・アップデートすることが大切です。
- 転職・昇給・減給があったとき
- 結婚・出産・離婚などの家族構成の変化
- 住宅購入・引っ越し
- 子どもの進学先が確定したとき
- 保険や投資商品を変更したとき
- 年に1回の定期見直し
最低でも年1回は見直す習慣をつけておくと、ライフプランが「生きた計画」として機能し続けます。
無料テンプレートの入手方法
ライフプラン表をゼロから作るのは手間がかかるため、無料テンプレートを活用するのがおすすめです。
日本FP協会の無料ツール
日本FP協会の公式サイトでは、以下の4つのワークシートがPDF・Excel形式でダウンロードできます。
- 家計の収支確認表
- ライフイベント表
- 家計のキャッシュフロー表
- 家計のバランスシート
Excel版は数値を入力するだけで自動計算してくれるので、エクセルの関数が苦手な方でも安心です。入力した数字からすぐに将来の収支を確認したい方は、以下の記事で無料ツールを紹介しています。
エクセル無料テンプレート
登録不要でダウンロードできるエクセルのライフプラン表テンプレートも公開されています。黄色いセルに数字を入力するだけで、収支バランスやグラフが自動で生成される仕組みになっているものが多く、初心者でも使いやすいです。
テンプレートをそのまま使うだけなら関数の知識は不要ですが、行を増やしたりグラフの範囲を変えたりしたくなる場面は出てきます。基本操作をまとめた入門書を手元に置いておくと、その都度つまずかずに済みます。
手書きで作る方法
エクセルが苦手な方は、ノートに手書きで作る方法もあります。横軸に年齢、縦軸に収入・支出・イベントを書いて、簡易的なキャッシュフロー表を作ればOKです。精度は下がりますが、「まず作ってみること」が大切です。
テンプレートに入力する数字はなるべく正確に。特に収入は手取り額（額面ではなく）で入力しましょう。社会保険料や税金を引いた後の金額で計算しないと、実態と大きくズレてしまいます。
ライフプラン作成時に意識したいポイント
インフレを考慮する
近年は日本でも緩やかなインフレが続いています。将来の支出を計算する際は、インフレ率（年1〜2%程度）を加味しておくと、より現実的なシミュレーションになります。例えば、今の月25万円の生活費は、年2%のインフレが20年続くと実質的に月37万円相当の支出になります。
複数パターンで作ってみる
「楽観シナリオ」「標準シナリオ」「悲観シナリオ」の3パターンで作ると、状況の変化に備えやすくなります。例えば、楽観シナリオでは昇給ペースが順調で退職金も満額もらえる前提、悲観シナリオでは転職による年収ダウンや早期退職を想定する、といった具合です。
プロに見てもらうのも有効
自分で作ったライフプランをFP（ファイナンシャルプランナー）に見てもらうと、見落としていた項目や改善点が見つかることがあります。無料のFP相談を活用するのも良い方法です。
無料で相談を始められるサービスのひとつに、ガーデンがあります。株式会社Global8が運営する貯蓄の無料相談サイトで、老後資金の確認やライフプランの作成などについて、相談に対応するFPを紹介するサービスです。公式サイトでは相談無料と案内されていますが、未成年・学生・無職の方などは利用できず、提案に保険や金融商品が含まれる可能性もあります。対象や条件は公式サイトで確認できます。
「見えない支出」を忘れない
ライフプラン表に入れ忘れやすい支出があります。以下は見落としがちな項目です。
- 家電の買い替え費用（冷蔵庫・洗濯機・エアコンなど10年周期）
- 車の買い替え・車検・保険料
- 住宅の修繕費（屋根・外壁の塗り替えなど10〜15年周期）
- 冠婚葬祭の費用
- 親の介護にかかる費用
- 子どもの結婚援助資金
これらの「突発的だけど高額な支出」を計画に入れておくと、予想外の出費でプランが崩れるリスクを減らせます。
よくある質問（Q&A）
Q. ライフプラン表は何歳まで作ればいい？
A. 90歳〜100歳くらいまで作るのがおすすめです。老後の期間は思っている以上に長く、65歳で退職してからも30年以上あります。長めに見積もっておくことで、老後の資金不足を早期に発見できます。
Q. 独身でもライフプラン表は必要？
A. 独身の方こそ作っておきたいです。家族がいない分、老後の生活費や介護費用はすべて自分で準備する必要があります。早いうちに将来の見通しを立てておくことで、安心感につながります。
Q. 年収がまだ低いけど、今から作る意味はある？
A. 大いにあります。年収が低い時期だからこそ、将来の目標年収と照らし合わせてプランを立てておくと、キャリア設計にも役立ちます。「何歳までにいくら貯めるか」が明確になると、日々の行動も変わります。
Q. ライフプラン表を作るのにどれくらい時間がかかる？
A. 大まかなものであれば1〜2時間で作れます。テンプレートを使えばさらに短時間で完成します。最初から完璧を目指す必要はなく、まず30分で簡易版を作って、あとから細かい数字を埋めていく方法でも問題ありません。
Q. 夫婦で作ったほうがいい？
A. できれば夫婦で一緒に作ることをおすすめします。「自分はこうしたい」「家計の現状はこうなっている」という認識を共有できるので、将来の方向性を合わせやすくなります。片方だけが把握している状態だと、いざというときに判断が難しくなることがあります。
まとめ
ライフプラン表の作成は、たった5つのステップで進められます。
- ライフイベントを書き出す
- 現在の収入・支出・貯蓄を整理する
- キャッシュフロー表を作る
- 問題点を洗い出して対策を考える
- 定期的に見直してアップデートする
無料テンプレートを活用すれば、エクセルの知識がなくても簡単に作れます。将来の不安を「なんとなく心配」から「具体的な対策がある安心」に変えるために、ぜひ今日からライフプラン表を作ってみてください。1時間もあれば大まかなライフプラン表は完成するので、週末にでも家族と一緒に取り組んでみることをおすすめします。最初は精度が低くても構いません。作って、見直して、改善していくプロセスそのものが、家計力を高めてくれます。
日本FP協会のテンプレートはこちらのページからダウンロードできます。エクセルで本格的にライフプラン表を作りたい方は自分でつくれるエクセル・ライフプラン表のサイトも参考になります。また、金融庁の無料シミュレーターはNISA特設サイト内から利用可能です。
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