新NISAの生涯投資枠は1,800万円。これだけの金額を全額投資に回せたとして、10年後・20年後・30年後にどのくらいの資産になっているのか、気になる方は多いのではないでしょうか。
投資にはリスクが伴うため、将来のリターンを確約することはできません。しかし、過去のデータに基づいたシミュレーションを行えば、おおよそのイメージをつかむことは十分に可能です。
この記事では、利回り別・投資期間別に詳細なシミュレーション結果をまとめました。ご自身の投資プランを考えるうえで、ぜひ参考にしてみてください。
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シミュレーションの前提条件
まず、今回のシミュレーションにおける前提条件を整理しておきます。
- 投資元本：1,800万円
- 想定利回り：年3%・5%・7%の3パターン
- 投資方法：毎月均等に積立
- 税金：非課税（NISA口座のため）
- 手数料：考慮せず（実際は信託報酬がかかります）
利回りの根拠
- 年3%：控えめな想定。債券を含むバランス型ファンド向きの水準です
- 年5%：全世界株式の過去平均に近い数値です
- 年7%：米国株式（S&P500）の過去平均に近い数値です
あくまで過去のデータに基づいた想定であり、将来を保証するものではない点にはご注意ください。
パターン1：5年で枠を使い切る場合（月30万円）
年間投資上限360万円をフルに活用し、最短5年で1,800万円を投資するパターンです。月あたりの積立額は30万円になります。
投資完了後の資産推移
| 経過年数 | 年利3% | 年利5% | 年利7% |
|---|---|---|---|
| 5年後（投資完了時） | 約1,940万円 | 約2,040万円 | 約2,150万円 |
| 10年後 | 約2,250万円 | 約2,600万円 | 約3,010万円 |
| 15年後 | 約2,610万円 | 約3,320万円 | 約4,230万円 |
| 20年後 | 約3,020万円 | 約4,240万円 | 約5,930万円 |
| 30年後 | 約4,060万円 | 約6,900万円 | 約11,670万円 |
年利5%で30年間運用した場合、1,800万円が約6,900万円になる計算です。元本のおよそ3.8倍にあたります。しかもNISA口座であるため、利益の約5,100万円に対して税金は一切かかりません。
通常の課税口座であれば約1,020万円（約20%）が税金として差し引かれますので、NISAの節税効果の大きさがよくわかります。
パターン2：10年で枠を使い切る場合（月15万円）
毎月15万円ずつ積み立て、10年かけて1,800万円の枠を埋めていくプランです。共働き世帯であれば十分に現実的なペースといえます。
投資完了後の資産推移
| 経過年数 | 年利3% | 年利5% | 年利7% |
|---|---|---|---|
| 10年後（投資完了時） | 約2,100万円 | 約2,330万円 | 約2,600万円 |
| 15年後 | 約2,440万円 | 約2,970万円 | 約3,640万円 |
| 20年後 | 約2,820万円 | 約3,790万円 | 約5,110万円 |
| 30年後 | 約3,800万円 | 約6,180万円 | 約10,050万円 |
10年計画でも、30年後には年利5%で約6,180万円に到達します。5年プランと比較すると約700万円の差がありますが、それでも十分に大きな資産を形成できることがわかります。
パターン3：20年で枠を使い切る場合（月7.5万円）
毎月7.5万円をコツコツと積み立て、20年かけて枠を使い切るプランです。無理のないペースで投資を続けたい方に向いています。
投資完了後の資産推移
| 経過年数 | 年利3% | 年利5% | 年利7% |
|---|---|---|---|
| 20年後（投資完了時） | 約2,460万円 | 約3,080万円 | 約3,900万円 |
| 25年後 | 約2,850万円 | 約3,930万円 | 約5,470万円 |
| 30年後 | 約3,310万円 | 約5,010万円 | 約7,670万円 |
ゆっくりしたペースであっても、30年後には年利5%で約5,010万円に達します。1,800万円の投資元本から3,200万円以上の利益が生まれる計算であり、複利の力がいかに大きいかを実感できる数字です。
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節税効果のシミュレーション
NISAの最大のメリットは、運用益が非課税になる点です。具体的にどのくらいの節税になるのか、数字で確認してみましょう。
5年投資→30年運用のケース（年利5%）
- 元本：1,800万円
- 最終資産：約6,900万円
- 運用益：約5,100万円
- 通常の課税口座なら税金：約1,037万円（20.315%）
- NISAの節税効果：約1,037万円
1,000万円を超える節税効果は非常に大きなインパクトです。これだけでもNISAを活用する十分な理由になります。
月5万円×30年のケース（年利5%）
- 元本：1,800万円
- 最終資産：約4,160万円
- 運用益：約2,360万円
- 通常の課税口座なら税金：約480万円
- NISAの節税効果：約480万円
ゆっくりペースでの積立であっても、約480万円の節税効果が得られます。決して小さくない金額です。
暴落を考慮したシミュレーション
「実際には暴落もあるのでは？」と心配される方も多いでしょう。その通りで、株式市場は過去に何度も暴落を経験しています。
過去の主な暴落事例
- リーマンショック（2008年）：世界株式が約50%下落
- コロナショック（2020年）：世界株式が約30%下落
しかし重要なのは、どちらの暴落も数年以内に回復しているという事実です。リーマンショック後は約5年、コロナショック後はわずか半年で株価が元の水準を回復しました。
暴落が起きても「売らずにホールドし続ける」ことができれば、長期的にはシミュレーションに近いリターンが期待できます。感情に流されず、淡々と積み立てを続けることが最大の武器になります。
インフレを考慮した実質リターン
シミュレーションの利回りは「名目リターン」ですが、実際の購買力を正しく評価するにはインフレ率を差し引いた実質リターンを考える必要があります。
日本のインフレ率が年2%と仮定した場合の目安は以下の通りです。
- 名目利回り5% → 実質利回り約3%
- 名目利回り7% → 実質利回り約5%
つまり、30年後に6,900万円に達していたとしても、記事執筆時点の購買力に換算すると約3,800万円程度の価値になる可能性があります。とはいえ、元本1,800万円の2倍以上ですので、十分な投資効果が得られるといえます。
1,800万円を作るまでのロードマップ
「1,800万円」と聞くと大きな金額に感じますが、年収や月々の積立額によって達成までの期間は大きく変わります。
年収別の目安期間
| 年収 | 月の積立額目安 | 1,800万円達成まで |
|---|---|---|
| 300万円 | 月2万円 | 約75年（元本のみ） |
| 400万円 | 月3万円 | 約50年（元本のみ） |
| 500万円 | 月5万円 | 約30年（元本のみ） |
| 700万円 | 月10万円 | 15年 |
| 1,000万円 | 月20万円 | 7.5年 |
年収300万円の場合、元本だけで計算すると75年と非現実的な数字になりますが、運用益を含めれば実質的にはもっと早く資産は増えていきます。大切なのは「使い切れなくても問題ない」ということです。無理のない範囲で積み立てを続けることが何より重要です。
老後2,000万円問題とNISA
2019年に話題となった「老後2,000万円問題」。新NISAを活用すれば、この問題に対する有効な対策を講じることができます。
月5万円を30年間積み立てるだけで、年利5%の場合は約4,160万円に到達します。老後2,000万円どころか、4,000万円以上の資産形成が可能になるのです。
もちろん「2,000万円」はあくまで平均的な目安であり、実際に必要な金額は個人のライフスタイルによって異なります。ご自身の年金見込み額を確認したい方は、日本年金機構の公式サイトで確認することをおすすめします。
まとめ：1,800万円の非課税枠は「人生を変える」ツール
シミュレーション結果をまとめると、以下のようになります。
- 1,800万円を年利5%で30年運用 → 約5,000万〜6,900万円
- 節税効果は数百万〜1,000万円以上
- 暴落があっても長期保有すれば回復する可能性が高い
- 月数万円からでも十分に資産形成は可能
新NISAの1,800万円の非課税枠は、使い方次第で人生を大きく変えるポテンシャルを秘めています。
ご自身でシミュレーションを試してみたい方には、金融庁の資産運用シミュレーターがおすすめです。金額・期間・利回りを自由に設定できるため、ご自身に合った投資プランを計算してみてください。
投資の基本を学びたい方は、日本証券業協会の「投資の時間」（www.jsda.or.jp・サイト終了）も参考になります。
※記事執筆時点の情報です。最新の情報は各公式サイトでご確認ください。
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