「毎月コツコツ積み立てたら、将来いくらになるんだろう？」――これは投資を始める前に、誰もが気になるポイントではないでしょうか。結論からお伝えすると、複利は長期では大きな効果を生む場合があります。
たとえば、月3万円を年利5%で30年間積み立てると、投資元本1,080万円に対して資産総額は約2,500万円に達する計算です。元本の2倍近い金額になります。この効果の正体が「複利」なのです。なお、数字はいずれも年利が一定と仮定した試算で、将来の運用成果を保証するものではなく、元本割れの可能性もあります。
この記事では、月額・年数・利回り別に積立投資のシミュレーション結果を一覧でお見せしていきます。ご自身の積立額に当てはめて、将来の資産をイメージしてみてください。
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そもそも「複利」とは何か
複利とは、利益に対してさらに利益がつく仕組みのことです。シンプルですが、時間が経つほどその効果は劇的に大きくなります。
たとえば100万円を年利5%で運用した場合を比較してみましょう。
- 単利：毎年5万円の利息がつく → 10年後：150万円
- 複利：利息にも利息がつく → 10年後：約163万円
10年間で13万円の差です。一見小さく思えるかもしれませんが、これが20年、30年と続くと差はどんどん広がっていきます。「複利は人類最大の発明」という言葉もよく引用されます（アインシュタインの言葉とされますが、出典は定かではありません）。
積立投資の複利シミュレーション
それでは本題に入りましょう。月額別のシミュレーション結果を見ていきます。
※年利は3%、5%、7%の3パターンで計算しています。税金は考慮していません（新NISA利用の前提）。
月1万円を積み立てた場合
- 10年（元本120万円）→ 年利3%で約140万円 / 年利5%で約155万円 / 年利7%で約173万円
- 20年（元本240万円）→ 年利3%で約328万円 / 年利5%で約411万円 / 年利7%で約520万円
- 30年（元本360万円）→ 年利3%で約583万円 / 年利5%で約832万円 / 年利7%で約1,220万円
月たった1万円でも、30年間年利5%で運用すれば832万円に到達します。投資元本360万円に対して運用益は472万円。元本を大きく上回る利益になる計算です。
もっとも、この数字が現実になるかどうかは「どの制度で、どのファンドを、いくら積み立てるか」で変わります。非課税枠の使い方から商品選びまでを通しで解説した新NISAの入門書を、設定前に1冊読んでおく方もいます。
月3万円を積み立てた場合
- 10年（元本360万円）→ 年利3%で約419万円 / 年利5%で約465万円 / 年利7%で約519万円
- 20年（元本720万円）→ 年利3%で約985万円 / 年利5%で約1,233万円 / 年利7%で約1,560万円
- 30年（元本1,080万円）→ 年利3%で約1,748万円 / 年利5%で約2,497万円 / 年利7%で約3,660万円
月3万円を30年間、年利5%で運用すると約2,500万円になります。いわゆる「老後2,000万円問題」で話題になった金額を上回る計算です（仮定の試算で、将来を保証するものではありません）。
月5万円を積み立てた場合
- 10年（元本600万円）→ 年利3%で約699万円 / 年利5%で約776万円 / 年利7%で約865万円
- 20年（元本1,200万円）→ 年利3%で約1,642万円 / 年利5%で約2,055万円 / 年利7%で約2,601万円
- 30年（元本1,800万円）→ 年利3%で約2,914万円 / 年利5%で約4,161万円 / 年利7%で約6,100万円
月5万円は新NISAのつみたて投資枠（年間120万円）の半分に収まるサイズです。30年間年利5%で運用すれば4,000万円超えになる計算です（仮定の試算で、将来を保証するものではありません）。
月10万円を積み立てた場合
- 10年（元本1,200万円）→ 年利3%で約1,397万円 / 年利5%で約1,553万円 / 年利7%で約1,730万円
- 20年（元本2,400万円）→ 年利3%で約3,284万円 / 年利5%で約4,110万円 / 年利7%で約5,209万円
- 30年（元本3,600万円）→ 年利3%で約5,827万円 / 年利5%で約8,323万円 / 年利7%で約1億2,199万円
月10万円を30年間、年利7%で運用した場合は約1億2,000万円。いわゆる「億り人」の水準に届く計算です（あくまで仮定の試算です）。
なぜ複利はここまで強力なのか
複利のすごさを実感するために、月5万円・年利5%・30年のケースを分解してみましょう。
- 投資元本：1,800万円
- 運用益：約2,361万円
- 運用益が元本を上回っている
つまり、自分が出したお金よりも、お金が生み出したお金の方が多くなっているのです。これが複利の本質的な魅力です。
さらに重要なのは、複利効果は後半になるほど加速するという点です。最初の10年よりも最後の10年の方が格段に資産の増加額が大きくなります。だからこそ、「早く始めて、長く続ける」ことが何より大切なのです。
複利効果を活かす3つのコツ
コツ1：早めに始める
複利効果において時間は大きな味方です。25歳で始めた方と35歳で始めた方では、同じ金額を積み立てても65歳時点で大きな差が生まれる計算です。
月3万円を年利5%で運用した場合の比較です。
- 25歳から40年間：約4,574万円
- 35歳から30年間：約2,497万円
- 差額：約2,077万円
10年早く始めると2,000万円以上の差が生まれる計算です（仮定の試算です）。これが「時間の価値」です。
コツ2：分配金は再投資する
分配金を受け取って使ってしまうと、複利効果が弱まります。分配金は再投資して、雪だるまを大きくし続けることが重要です。
投資信託であれば「分配金再投資コース」を選べば自動的に再投資されます。そもそも分配金が出ないファンド（ファンド内部で再投資されるタイプ）を選ぶのも効果的です。
コツ3：途中でやめない
暴落が来ると「もうダメだ、売ってしまおう」という気持ちになるかもしれません。しかし、途中で売却してしまうと複利効果はリセットされてしまいます。
リーマンショック後もコロナショック後も、市場は時間をかけて回復してきました。暴落は安く購入できる機会でもあります。ただし、将来も同じ結果になる保証はありません。長く続けることの意味やコツは、以下の記事で解説しています。
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新NISAで複利効果を活かす方法
新NISAの大きなメリットは運用益が非課税であることです。通常であれば運用益に約20%の税金がかかり、その分だけ複利効果も弱まります。新NISAなら、その影響を避けられます。
具体例で比較してみましょう。月5万円を30年間、年利5%で運用した場合の運用益は約2,361万円。課税口座であれば約480万円（運用益×20.315%）が税金として差し引かれますが、新NISAなら運用益に課税されません。
この差は大きく、長期投資を行うのであれば新NISAの活用を検討する価値があります。金融庁のNISA特設サイトにもシミュレーションツールが用意されていますので、ぜひ試してみてください。新NISAの生涯投資枠を使った場合の試算は、以下の記事で紹介しています。
複利シミュレーションの注意点
注意点1：リターンは保証されていない
ここまでのシミュレーションは、毎年一定のリターンが得られる前提で計算しています。しかし、実際の投資では年によって＋20%だったり-30%だったりします。あくまで「平均すると」年利○%になるという話であり、毎年安定的にそのリターンが出るわけではありません。
注意点2：インフレを考慮していない
30年後の1,000万円は、現在の1,000万円と同じ価値ではありません。年2%のインフレが続いた場合、30年後の1,000万円の実質的な購買力は現在の約550万円程度になります。
ただし、株式投資のリターンにはインフレ分が含まれる傾向がありますので、名目リターンからインフレ率を差し引いた「実質リターン」で考えるとより正確です。
注意点3：為替リスクがある
全世界株式や米国株式に投資する場合は、為替の影響を受けます。円高になれば円建てのリターンは下がり、円安になれば上がります。長期的には為替の影響は薄まる傾向にありますが、完全にゼロにはなりません。
シミュレーションはあくまで目安です。将来のリターンは過去の実績を保証するものではありません。投資には元本割れのリスクがあることを必ず理解した上で判断しましょう。
年利は何%で計算するのが現実的か
過去のデータを参考にすると、各資産クラスの年平均リターンは以下のような水準とされています（期間や算出方法により異なる目安で、将来を保証するものではありません）。
- 全世界株式：年平均5～7%程度
- 米国株式（S&P500）：年平均7～10%程度
- 日本株式（TOPIX）：年平均3～5%程度
- 債券：年平均1～3%程度
保守的に見積もるなら年利3～5%、楽観的に見るなら年利5～7%で計算する、というのもひとつの考え方です。将来のリターンが過去と同じになる保証はありませんが、長期的な傾向を把握する上では参考になる数値です。
72の法則：資産が2倍になるまでの年数
覚えておくと便利な法則を一つ紹介します。「72÷年利＝資産が2倍になるまでの年数」という計算式です。
- 年利3% → 72÷3＝24年
- 年利5% → 72÷5＝約14年
- 年利7% → 72÷7＝約10年
年利5%で運用すれば約14年で資産が2倍に。28年なら4倍です。シンプルな法則ですが、複利の威力を直感的に把握するのに役立ちます。
こうした試算はスマホでもできますが、桁の大きい金額を何パターンも打ち込むなら、手元に置ける電卓の方が速い場合もあります。家計の集計にもそのまま使えるので、1台あると出番があるでしょう。
今日からできるアクションプラン
- 新NISA口座を開設する（ネット証券がおすすめ）
- 毎月の積立額を決める（無理のない範囲で。月1万円からでも大丈夫です）
- 低コストのインデックスファンドを選ぶ（全世界株式やS&P500連動がスタンダード）
- 積立設定を済ませて、あとは基本的に放置
- 暴落が来ても売らない。淡々と積み立てを継続する
新NISA口座をどこで開くか迷っている方は、松井証券も選択肢のひとつです。公式サイトでは、投資信託は毎月100円から積み立てられ、NISA口座での売買手数料はインターネット経由なら0円と案内されています。ただし、投資信託の価格は変動し、元本を下回る可能性があります。詳しい条件は公式サイトで確認できます。
積立投資で最も難しいのは「始めること」と「続けること」。始めてしまえば、あとは自動積立に任せるだけです。最初の一歩を今日踏み出しましょう。
まとめ：複利は「時間」が味方になる
積立投資の複利シミュレーションをまとめると、以下のとおりです。
- 月1万円でも30年で830万円以上（年利5%）
- 月3万円なら30年で約2,500万円（年利5%）
- 月5万円なら30年で約4,160万円（年利5%）
- 月10万円なら30年で約8,320万円（年利5%）
複利の効果を活かすコツは「早く始めて、長く続ける」ことです。仮定のシミュレーションでは、早く始めた方が有利な結果になっています（将来を保証するものではありません）。
複利や投資の基本をさらに詳しく学びたい方は、日本証券業協会の「投資の時間」（www.jsda.or.jp）がおすすめです。金融庁のNISA特設サイトのシミュレーションツールも活用して、ご自身の将来設計に役立ててください。
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